Bảo hiểm sức khoẻ toàn diện là gì?

Bảo hiểm sức khỏe toàn diện có thể hiểu là nhóm giải pháp bảo hiểm tự nguyện giúp hỗ trợ tài chính khi người được bảo hiểm gặp các rủi ro sức khỏe thuộc phạm vi hợp đồng, chẳng hạn điều trị nội trú, phẫu thuật, tai nạn và trong một số chương trình có thể mở rộng sang ngoại trú, thai sản, nha khoa hoặc các quyền lợi khác.

Điểm cần lưu ý là “bảo hiểm sức khỏe toàn diện” không phải tên gọi chung của một sản phẩm có quyền lợi giống nhau ở mọi công ty. Bảo Minh hiện có sản phẩm mang tên Bảo hiểm Sức khỏe toàn diện; PVI sử dụng tên Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe toàn diện; trong khi Bảo Việt có An Gia, Intercare, Tâm Bình và bảo hiểm sức khỏe nhóm; MIC có MIC Care; VBI có VBI Care.

Do đó, khi so sánh bảo hiểm, người mua nên tập trung vào quyền lợi thực tế và điều khoản hợp đồng thay vì chỉ so sánh tên sản phẩm.

Lựa chọn bảo hiểm nên bắt đầu từ nhu cầu chăm sóc sức khỏe thực tế của gia đình.

Bảo hiểm sức khỏe khác BHYT như thế nào?

BHYT và bảo hiểm sức khỏe thương mại không nhất thiết loại trừ nhau. Bảo hiểm sức khỏe tự nguyện thường được lựa chọn nhằm mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ y tế, hạn mức chi phí hoặc cơ sở khám chữa bệnh theo phạm vi của từng hợp đồng.

Việc đã có BHYT không đồng nghĩa mọi chương trình bảo hiểm sức khỏe đều thanh toán phần còn lại của hóa đơn. Cơ chế chi trả phải căn cứ vào quy tắc, bảng quyền lợi, giới hạn phụ, mức đồng chi trả và các điều khoản của hợp đồng cụ thể.

Bảo hiểm sức khoẻ toàn diện thường có những quyền lợi nào?

Một chương trình bảo hiểm sức khỏe có thể bao gồm quyền lợi chính và nhiều quyền lợi lựa chọn thêm. Không nên mặc định rằng mua một hợp đồng là tất cả quyền lợi dưới đây đều được áp dụng.

Điều trị nội trú

Đây thường là nhóm quyền lợi quan trọng nhất. Tùy chương trình, phạm vi có thể liên quan đến:

• Tiền phòng và giường bệnh.
• Chi phí điều trị trong thời gian nằm viện.
• Phẫu thuật.
• Xét nghiệm, chẩn đoán hình ảnh hoặc thuốc theo chỉ định.
• Chi phí trước nhập viện và sau xuất viện nếu thuộc quyền lợi.
• Xe cấp cứu hoặc các dịch vụ y tế khác nếu được quy định.

Bảo Việt An Gia chẳng hạn được xây dựng với quyền lợi chính liên quan đến chi phí y tế nội trú do ốm bệnh và tai nạn, đồng thời có nhiều cấp chương trình khác nhau.

Điều trị ngoại trú

Ngoại trú phù hợp với người thường xuyên khám bệnh nhưng không cần nằm viện. Tuy nhiên, đây có thể là quyền lợi bổ sung chứ không phải lúc nào cũng đi kèm chương trình cơ bản.

Người mua nên kiểm tra hạn mức tổng mỗi năm, số lần khám, giới hạn mỗi lần và quy định về thuốc, xét nghiệm hoặc vật lý trị liệu.

Thai sản

Quyền lợi thai sản đặc biệt cần quan tâm đến thời gian chờ. Nếu có kế hoạch sinh con, việc mua bảo hiểm sau khi đã mang thai thường không đồng nghĩa các chi phí thai sản hiện tại sẽ được bảo hiểm.

Bảo Việt Tâm Bình hiện giới thiệu quyền lợi sinh con và biến chứng thai sản trong quyền lợi nội trú; Intercare cũng có các lựa chọn liên quan đến thai sản tùy chương trình. Các điều kiện cụ thể vẫn phải kiểm tra theo quy tắc và bảng quyền lợi tại thời điểm tham gia.

Nha khoa

Một số chương trình có thể mở rộng sang chăm sóc răng miệng. VBI Care hiện giới thiệu các nhóm quyền lợi gồm nội trú, ngoại trú, thai sản và nha khoa; Intercare cũng đề cập quyền lợi nha khoa trong hệ thống quyền lợi của sản phẩm.

Tai nạn và sinh mạng

Một số sản phẩm kết hợp quyền lợi y tế với quyền lợi tai nạn hoặc sinh mạng. Đây là phần cần đọc riêng vì cơ chế chi trả có thể hoàn toàn khác với việc thanh toán chi phí khám chữa bệnh.

Ví dụ, Bảo Minh hiện công bố sản phẩm Sức khỏe toàn diện gồm các nhóm quyền lợi liên quan đến tử vong do ốm đau, bệnh tật, thai sản; tử vong hoặc thương tật do tai nạn; và nằm viện, phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật, thai sản theo điều kiện của sản phẩm.

1. Nhóm quyền lợi nên kiểm tra

Bảo hiểm sức khỏe Bảo Việt: An Gia, Intercare, Tâm Bình và bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp

Bảo Việt hiện có nhiều dòng sản phẩm sức khỏe thay vì chỉ một chương trình duy nhất. Website chính thức đang giới thiệu Bảo Việt An Gia, Bảo Việt Tâm Bình và Intercare trong nhóm sản phẩm sức khỏe cá nhân; đồng thời có bảo hiểm sức khỏe nhóm dành cho khách hàng doanh nghiệp.

Vì các sản phẩm phục vụ phân khúc khác nhau, câu hỏi phù hợp hơn không phải “Bảo Việt nào tốt nhất?” mà là “Bảo Việt nào phù hợp với nhu cầu của tôi?”.

Bảo Việt An Gia

Bảo Việt An Gia hướng đến cá nhân, gia đình và nhóm doanh nghiệp nhỏ theo thông tin Bảo Việt công bố. Sản phẩm có nhiều chương trình từ Đồng đến Kim Cương với hạn mức nội trú khác nhau.

An Gia đáng cân nhắc khi nhu cầu chính là xây dựng một lớp bảo vệ chi phí y tế tại Việt Nam và muốn có nhiều cấp chương trình để lựa chọn theo ngân sách.

Khi xem bảng quyền lợi An Gia, không nên chỉ nhìn tổng hạn mức năm. Người mua cần đọc tiếp các giới hạn nhỏ hơn như tiền phòng, phẫu thuật, khám trước nhập viện, sau xuất viện, ngoại trú nếu tham gia và các quy định liên quan.

Bảo hiểm Intercare

Bảo hiểm Intercare hướng tới nhu cầu chăm sóc sức khỏe cao cấp hơn và có khả năng mở rộng phạm vi sử dụng dịch vụ y tế ngoài Việt Nam tùy chương trình.

Thông tin chính thức của Bảo Việt cho biết Intercare có các quyền lợi liên quan đến điều trị nội trú, ngoại trú, thai sản, sinh mạng, nha khoa và tai nạn cá nhân; đồng thời có các chương trình sử dụng hệ thống cơ sở y tế trong và ngoài nước. Bảo Việt cũng công bố đối tượng tham gia từ 15 ngày tuổi đến 69 tuổi, với điều kiện riêng đối với trẻ nhỏ.

Intercare vì vậy thường phù hợp hơn với khách hàng:

• Có ngân sách bảo hiểm cao hơn.
• Ưu tiên bệnh viện quốc tế hoặc dịch vụ y tế cao cấp.
• Có nhu cầu bảo vệ ngoài lãnh thổ Việt Nam theo chương trình lựa chọn.
• Muốn hạn mức điều trị cao.
• Có con du học hoặc thường xuyên sinh sống ở nước ngoài và đáp ứng điều kiện sản phẩm.

Điểm cần lưu ý là phạm vi quốc tế không có nghĩa mọi cơ sở y tế trên thế giới đều được bảo lãnh hoặc mọi chi phí đều được thanh toán. Cần kiểm tra vùng địa lý, danh sách cơ sở y tế, giới hạn quyền lợi và quy trình bảo lãnh trước khi sử dụng.

Bảo Việt Tâm Bình

Bảo Việt Tâm Bình được Bảo Việt giới thiệu với 5 cấp chương trình và có quyền lợi liên quan đến bệnh, tai nạn, thai sản. Website chính thức cũng nêu việc sinh con và biến chứng thai sản được tích hợp trong quyền lợi nội trú theo điều kiện chương trình.

Tâm Bình có thể đáng xem xét với gia đình muốn cân bằng giữa phạm vi quyền lợi và ngân sách, đặc biệt khi quan tâm đến quyền lợi thai sản.

Tuy nhiên, người có kế hoạch mang thai cần yêu cầu tư vấn cụ thể về thời gian chờ trước khi quyết định tham gia.

Bảo hiểm sức khoẻ tổ chức doanh nghiệp của Bảo Việt

Bảo Việt cũng có bảo hiểm sức khỏe nhóm trong danh mục dành cho doanh nghiệp.

Khác với gói cá nhân, bảo hiểm doanh nghiệp thường được thiết kế dựa trên:

• Số lượng nhân viên.
• Cơ cấu độ tuổi.
• Ngân sách phúc lợi.
• Hạn mức nội trú.
• Có hay không quyền lợi ngoại trú.
• Thai sản.
• Nha khoa.
• Tai nạn hoặc sinh mạng.
• Quyền lợi dành cho cấp quản lý.
• Khả năng mở rộng cho người thân.

Doanh nghiệp nên yêu cầu bảng quyền lợi theo từng cấp nhân viên thay vì chỉ nhận một con số phí bình quân.

Bảo hiểm sức khỏe MIC Care có gì đáng chú ý?

MIC Care là sản phẩm bảo hiểm sức khỏe được Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội giới thiệu cho nhu cầu khám chữa bệnh. Trang sản phẩm hiện đề cập các nhóm quyền lợi nội trú, ngoại trú, thai sản, ung thư và dịch vụ bảo lãnh viện phí theo điều kiện chương trình.

MIC Care phù hợp để đưa vào danh sách so sánh nếu người mua muốn một giải pháp sức khỏe có nhiều lựa chọn quyền lợi và có quan tâm đến mạng lưới bảo lãnh viện phí.

Một lợi thế thực tế của bảo lãnh viện phí là người tham gia có thể giảm bớt việc phải tự ứng trước toàn bộ chi phí trong những trường hợp đủ điều kiện bảo lãnh. Tuy nhiên, MIC cũng lưu ý rằng nếu khám tại cơ sở ngoài hệ thống liên kết hoặc trường hợp không đủ điều kiện bảo lãnh, khách hàng có thể phải thanh toán trước rồi thực hiện hồ sơ yêu cầu chi trả sau.

Do đó, trước khi chọn MIC Care, nên kiểm tra ít nhất:

1. Bệnh viện bạn thường sử dụng có thuộc hệ thống bảo lãnh hiện hành không.
2. Quyền lợi ngoại trú có nằm trong chương trình dự định mua không.
3. Điều kiện thai sản và thời gian chờ.
4. Quy định về bệnh có sẵn.
5. Hạn mức tiền phòng và các giới hạn phụ.
6. Trường hợp nào phải đồng chi trả.

Đừng chọn MIC Care chỉ vì nhìn thấy mức phí khởi điểm. Phí thực tế cần được xác định theo độ tuổi, chương trình và các quyền lợi lựa chọn tại thời điểm tham gia.

Bảo hiểm sức khỏe toàn diện Bảo Minh phù hợp với ai?

Bảo Minh hiện công bố sản phẩm có tên chính thức Bảo hiểm Sức khỏe toàn diện. Theo bản tóm tắt sản phẩm hiện hành trên website, đối tượng có thể bao gồm công dân Việt Nam và người nước ngoài cư trú tại Việt Nam từ đủ 15 ngày tuổi đến 65 tuổi tại thời điểm bắt đầu hiệu lực, đồng thời phải đáp ứng các điều kiện sức khỏe quy định.

Sản phẩm chia các nhóm quyền lợi liên quan đến:

• Tử vong do ốm đau, bệnh tật, thai sản.
• Tử vong hoặc thương tật do tai nạn.
• Nằm viện, phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật, thai sản.

Điểm quan trọng là cách chi trả của sản phẩm Bảo Minh không nên được đánh đồng với mô hình thẻ chăm sóc y tế cao cấp của tất cả các hãng khác. Một số quyền lợi được tính theo số tiền bảo hiểm, tỷ lệ hoặc chi phí thực tế trong phạm vi quy tắc tương ứng.

Bảo Minh cũng có các sản phẩm khác thuộc nhóm chăm sóc sức khỏe, sức khỏe kết hợp và sức khỏe nhóm. Vì vậy, khách hàng doanh nghiệp hoặc người muốn quyền lợi khám chữa bệnh theo mô hình khác nên yêu cầu tư vấn đúng sản phẩm thay vì chỉ dựa vào tên “Sức khỏe toàn diện”.

Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe toàn diện PVI

Bảo hiểm PVI hiện giới thiệu Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe toàn diện dành cho nhu cầu bảo vệ sức khỏe của cá nhân và gia đình trước các rủi ro bệnh tật, tai nạn.

Theo thông tin chính thức của PVI, sản phẩm có các gói linh hoạt và hỗ trợ các nhóm chi phí như khám chữa bệnh, điều trị nội trú, ngoại trú và các dịch vụ y tế khác theo chương trình bảo hiểm.

PVI cũng có các sản phẩm sức khỏe khác, trong đó có Ngũ Phúc Ưu Việt. Vì vậy, khi nhận báo giá PVI, khách hàng nên yêu cầu ghi rõ tên thương mại, quy tắc áp dụng và bảng quyền lợi thay vì gọi chung là “thẻ PVI”.

Điều này đặc biệt quan trọng vì sản phẩm bảo hiểm có thể được điều chỉnh. PVI từng công bố cập nhật liên quan đến giới hạn số ngày nằm viện của chương trình Ngũ Phúc Ưu Việt để phù hợp với hệ thống phân loại cơ sở y tế mới. Đây là ví dụ cho thấy người mua nên sử dụng tài liệu mới nhất tại ngày tham gia, không dựa vào bảng quyền lợi được chia sẻ từ nhiều năm trước.

Bảo hiểm sức khỏe VBI Care

VBI Care là giải pháp sức khỏe của Bảo hiểm VietinBank. Trang sản phẩm hiện giới thiệu các nhóm quyền lợi liên quan đến điều trị nội trú, ngoại trú, thai sản, nha khoa và dịch vụ bảo lãnh viện phí theo từng chương trình.

VBI cũng có công cụ tra cứu danh sách cơ sở bảo lãnh viện phí, giúp khách hàng kiểm tra bệnh viện trước khi khám chữa bệnh.

Đối với doanh nghiệp, VBI hiện có VBI Care dành cho doanh nghiệp với các quyền lợi có thể bao gồm nội trú, ngoại trú, nha khoa và thai sản tùy phương án thiết kế.

VBI Care đáng đưa vào danh sách so sánh khi người mua:

• Muốn có nhiều nhóm quyền lợi trên cùng chương trình.
• Quan tâm đến bảo lãnh viện phí.
• Cần giải pháp cho cá nhân hoặc gia đình.
• Doanh nghiệp cần xây dựng phúc lợi sức khỏe cho nhân viên.

Tương tự các hãng khác, cần đọc bảng quyền lợi cụ thể thay vì suy luận rằng tất cả quyền lợi quảng bá đều mặc định có trong gói cơ bản.

So sánh bảo hiểm sức khỏe Bảo Việt, MIC, Bảo Minh, PVI và VBI

Không thể kết luận một hãng tốt hơn toàn bộ các hãng còn lại chỉ từ tên thương hiệu. Một sản phẩm có thể phù hợp với gia đình trẻ nhưng không tối ưu cho người cần khám quốc tế; gói có phí thấp có thể đáp ứng đủ nhu cầu nội trú nhưng không có ngoại trú hoặc thai sản.

So sánh định hướng các hãng

Các mô tả trên phản ánh định hướng sản phẩm từ nguồn chính thức tại thời điểm kiểm tra, không phải cam kết rằng mọi quyền lợi đều có trong mọi gói.

Nên mua bảo hiểm sức khỏe nào theo từng nhu cầu?

Gia đình có con nhỏ

Gia đình có trẻ nhỏ nên ưu tiên điều kiện tham gia của trẻ, ngoại trú, tiền phòng, bệnh thường gặp, thời gian chờ và bệnh viện gần nơi sinh sống.

Không nên chọn chỉ dựa trên tổng hạn mức hàng trăm triệu đồng. Một gia đình sử dụng ngoại trú thường xuyên có thể quan tâm giới hạn mỗi lần khám nhiều hơn tổng hạn mức nội trú rất cao nhưng ít sử dụng.

Người ưu tiên bệnh viện quốc tế

Nếu thường xuyên sử dụng bệnh viện quốc tế hoặc có nhu cầu khám chữa bệnh ở nước ngoài, cần kiểm tra phạm vi lãnh thổ và mạng lưới y tế.

Intercare là một trong những sản phẩm đáng so sánh trong nhóm này vì Bảo Việt công bố khả năng sử dụng hệ thống cơ sở y tế trong và ngoài nước theo chương trình.

Người dự định sinh con

Hãy mua và lập kế hoạch bảo hiểm trước khi mang thai, đồng thời kiểm tra chính xác thời gian chờ.

Không nên hiểu “có thai sản” là có thể mua bất kỳ thời điểm nào và được thanh toán toàn bộ chi phí sinh. Đây là một trong những lỗi kỳ vọng phổ biến nhất khi chọn bảo hiểm sức khỏe.

Người chỉ muốn bảo vệ rủi ro viện phí lớn

Nếu ngân sách giới hạn, có thể ưu tiên nội trú và phẫu thuật trước, sau đó cân nhắc thêm ngoại trú hoặc nha khoa.

Cách lựa chọn này tập trung ngân sách vào những sự kiện có khả năng tạo chi phí y tế lớn thay vì cố mua mọi quyền lợi.

Doanh nghiệp mua cho nhân viên

Doanh nghiệp không nên chỉ hỏi “phí bao nhiêu/người”. Cần bắt đầu từ ngân sách phúc lợi, nhóm nhân viên cần giữ chân và trải nghiệm y tế mong muốn.

Bảo Việt và VBI đều đang công bố giải pháp sức khỏe dành cho khách hàng tổ chức/doanh nghiệp. Bảo Minh cũng có sản phẩm sức khỏe nhóm toàn diện.

Gợi ý lựa chọn theo nhu cầu

Lưu ý: Bảng trên chỉ dùng để xác định sản phẩm cần khảo sát, không thay thế bảng quyền lợi và quy tắc bảo hiểm của từng hợp đồng.

8 tiêu chí cần kiểm tra trước khi mua bảo hiểm sức khỏe

1. Hạn mức tổng chưa đủ để đánh giá sản phẩm

Một hợp đồng có tổng hạn mức lớn nhưng tiền phòng thấp vẫn có thể khiến bạn tự thanh toán phần chênh lệch khi sử dụng bệnh viện cao cấp.

Hãy xem cả hạn mức tổng và giới hạn từng quyền lợi.

2. Kiểm tra tiền phòng

Nếu thường sử dụng bệnh viện tư, hãy kiểm tra chi phí phòng thực tế và so sánh với giới hạn phòng của chương trình.

3. Kiểm tra ngoại trú có thực sự cần thiết

Ngoại trú thường làm tăng phí. Người ít khám bệnh có thể cân nhắc tập trung ngân sách vào nội trú.

Ngược lại, gia đình có trẻ nhỏ có thể đánh giá ngoại trú cao hơn.

4. Kiểm tra mức đồng chi trả

Đồng chi trả nghĩa là một phần chi phí thuộc trách nhiệm của người được bảo hiểm theo điều khoản áp dụng.

Nếu có mức đồng chi trả 20%, chẳng hạn, không nên kỳ vọng doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán 100% toàn bộ chi phí hợp lệ.

5. Kiểm tra bệnh có sẵn

Hãy kê khai sức khỏe trung thực và yêu cầu tư vấn bằng tài liệu có thể lưu lại.

Không nên cố giấu bệnh sử để được cấp hợp đồng. Việc giải quyết quyền lợi về sau phải căn cứ vào hợp đồng, thông tin kê khai và quy tắc bảo hiểm.

6. Kiểm tra thời gian chờ

Thời gian chờ đặc biệt quan trọng với bệnh thông thường, bệnh đặc biệt và thai sản.

Hợp đồng có hiệu lực không đồng nghĩa mọi quyền lợi lập tức được áp dụng trong cùng một ngày.

7. Kiểm tra danh sách bệnh viện

Bảo lãnh viện phí chỉ có giá trị thực tế khi hệ thống phù hợp với nơi bạn sinh sống và bệnh viện thường sử dụng.

Danh sách cơ sở bảo lãnh cũng có thể được cập nhật theo thời gian. Bảo Việt và VBI hiện đều có kênh tra cứu/danh sách cơ sở bảo lãnh dành cho khách hàng.

8. Đọc loại trừ trước khi đọc quyền lợi

Trang quảng cáo thường nhấn mạnh quyền lợi; quyết định mua lại nên dựa đồng thời vào quyền lợi và loại trừ.

Ví dụ, bản tóm tắt sản phẩm Sức khỏe toàn diện của Bảo Minh hiện liệt kê nhiều trường hợp loại trừ và đồng thời yêu cầu người đọc xem quy tắc đầy đủ để xác định chi tiết.

Bệnh có sẵn, thời gian chờ và loại trừ bảo hiểm cần hiểu thế nào?

Bệnh có sẵn không mặc định được chi trả

Bệnh có sẵn là một trong những nội dung cần kiểm tra kỹ nhất trước khi mua bảo hiểm.

Tùy sản phẩm và tình trạng cụ thể, doanh nghiệp bảo hiểm có thể áp dụng quy định khác nhau. Không nên suy luận từ trải nghiệm của người khác vì hai người cùng mắc một bệnh nhưng lịch sử điều trị, độ tuổi và điều kiện hợp đồng có thể khác nhau.

Thời gian chờ là gì?

Có thể hiểu đơn giản, đây là khoảng thời gian từ khi bảo hiểm bắt đầu hiệu lực đến khi một quyền lợi nhất định bắt đầu được xem xét bảo hiểm theo điều kiện quy định.

Mỗi sản phẩm có thể thiết lập thời gian chờ khác nhau cho từng nhóm quyền lợi. Vì vậy cần đối chiếu đúng quy tắc hiện hành.

Loại trừ bảo hiểm là gì?

Loại trừ là những trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm theo phạm vi đã quy định.

Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành là Luật số 08/2022/QH15, có hiệu lực từ ngày 01/01/2023. Tuy nhiên, quyền lợi cụ thể của người mua vẫn cần được xác định từ hợp đồng, quy tắc, điều khoản và các tài liệu cấu thành hợp đồng của sản phẩm tương ứng.

Với sản phẩm liên quan tài chính và sức khỏe, không nên dựa hoàn toàn vào bài giới thiệu trên website để quyết định. Hãy đọc tài liệu chính thức trước khi đóng phí.

Bảo lãnh viện phí có phải lúc nào cũng được thanh toán 100%?

Bảo lãnh viện phí là cơ chế hỗ trợ thanh toán tại cơ sở y tế trong những trường hợp đáp ứng điều kiện của hợp đồng và quy trình bảo lãnh. Nó không đồng nghĩa tất cả chi phí trong hóa đơn đều mặc nhiên thuộc trách nhiệm bảo hiểm.

Bảo Việt hướng dẫn khách hàng sử dụng bảo lãnh bằng cách xuất trình thẻ bảo lãnh và giấy tờ tùy thân tại cơ sở y tế thuộc hệ thống. Bảo Việt cũng công bố danh sách cơ sở bảo lãnh và các trường hợp cần áp dụng quy trình riêng.

MIC cũng lưu ý rằng tại cơ sở không thuộc hệ thống liên kết, người được bảo hiểm có thể phải thanh toán trước rồi hoàn thiện hồ sơ yêu cầu chi trả.

Một hóa đơn 20 triệu đồng vì vậy không có nghĩa bảo hiểm luôn thanh toán 20 triệu đồng. Số tiền được chấp nhận còn phụ thuộc:

• Chi phí có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không.
• Hạn mức quyền lợi.
• Giới hạn tiền phòng.
• Mức đồng chi trả.
• Chi phí bị loại trừ.
• Thời gian chờ.
• Quy định về bệnh có sẵn.
• Chỉ định và hồ sơ y tế.
• Các điều khoản khác trong hợp đồng.

Quy trình lựa chọn và tham gia bảo hiểm sức khỏe

Bước 1: Xác định nhu cầu

Trước khi hỏi giá, hãy xác định:

• Người tham gia bao nhiêu tuổi?
• Mua cho cá nhân hay gia đình?
• Có trẻ em không?
• Có kế hoạch sinh con không?
• Thường khám bệnh viện nào?
• Có cần ngoại trú?
• Có cần nha khoa?
• Chỉ sử dụng tại Việt Nam hay cần quốc tế?
• Ngân sách dự kiến mỗi năm?

Bước 2: Cung cấp thông tin sức khỏe

Thông tin sức khỏe cần được kê khai theo yêu cầu của sản phẩm.

Nếu có bệnh sử, phẫu thuật hoặc đang dùng thuốc dài hạn, nên cung cấp đầy đủ để được hướng dẫn phương án phù hợp.

Bước 3: Nhận từ 2–3 phương án so sánh

Không cần yêu cầu báo giá của tất cả sản phẩm trên thị trường.

Một bảng so sánh tốt chỉ cần 2–3 phương án phù hợp nhất nhưng phải thể hiện cùng tiêu chí: nội trú, tiền phòng, ngoại trú, thai sản, nha khoa, đồng chi trả, thời gian chờ và loại trừ quan trọng.

Bước 4: Đọc quy tắc và bảng quyền lợi

Đây là bước không nên bỏ qua.

Hãy lưu lại:

• Quy tắc bảo hiểm.
• Bảng quyền lợi.
• Giấy yêu cầu bảo hiểm.
• Giấy chứng nhận hoặc hợp đồng.
• Điều khoản bổ sung.
• Thông tin về loại trừ hoặc chấp nhận bảo hiểm đặc biệt nếu có.

Bước 5: Xác nhận phí và phương thức thanh toán

Chỉ thanh toán theo hướng dẫn chính thức, đồng thời giữ lại chứng từ.

Bước 6: Lưu thông tin bảo lãnh và yêu cầu bồi thường

Sau khi nhận hợp đồng, hãy kiểm tra thông tin cá nhân và lưu hotline, thẻ điện tử, danh sách bệnh viện cũng như hướng dẫn yêu cầu quyền lợi.

Những sai lầm thường gặp khi mua bảo hiểm sức khỏe

Chọn gói có tổng quyền lợi lớn nhất

Tổng hạn mức lớn không phải tiêu chí duy nhất.

Một gói phù hợp hơn có thể có tổng hạn mức thấp hơn nhưng tiền phòng, ngoại trú và mạng lưới bệnh viện phù hợp hơn với thói quen sử dụng dịch vụ y tế của bạn.

Chỉ hỏi “phí bao nhiêu?”

Hai chương trình cùng mức phí không có nghĩa giá trị sử dụng giống nhau.

Hãy hỏi: “Với ngân sách này, tôi nhận được quyền lợi gì và phải tự chịu những khoản nào?”

Nghĩ bảo lãnh đồng nghĩa miễn thanh toán

Bảo lãnh chỉ xử lý những khoản đủ điều kiện trong phạm vi được xác nhận.

Bạn vẫn có thể phải thanh toán chi phí ngoài phạm vi, vượt hạn mức hoặc thuộc phần đồng chi trả.

Không khai bệnh sử

Đây là một rủi ro không đáng có.

Việc kê khai đúng ngay từ đầu giúp bạn biết rõ doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo vệ đến đâu.

Mua thai sản quá muộn

Người có kế hoạch sinh con nên tìm hiểu bảo hiểm sớm và xem thời gian chờ trước khi mang thai.

Dùng bảng quyền lợi cũ trên mạng

Sản phẩm bảo hiểm có thể được cập nhật. PVI, chẳng hạn, đã công bố điều chỉnh liên quan chương trình sức khỏe của mình trong năm 2026.

Hãy yêu cầu tài liệu áp dụng đúng tại ngày cấp hợp đồng.

Bảo hiểm sức khỏe cho doanh nghiệp nên thiết kế thế nào?

Bảo hiểm sức khoẻ tổ chức doanh nghiệp không chỉ là khoản phúc lợi mà còn có thể được xem như một phần trong chính sách đãi ngộ nhân sự.

Thay vì mua đồng loạt một gói, doanh nghiệp có thể thiết kế các cấp quyền lợi.

Ví dụ:

Nhóm nhân viên:
Nội trú + tai nạn với mức quyền lợi phù hợp ngân sách.

Nhóm chuyên viên/quản lý:
Nâng tiền phòng và bổ sung ngoại trú.

Nhóm quản lý cấp cao:
Tăng hạn mức, mở rộng bệnh viện hoặc phạm vi lãnh thổ tùy nhu cầu.

Khi xây dựng chương trình, bộ phận nhân sự nên quan tâm:

• Ngân sách trên mỗi nhân viên.
• Tỷ lệ sử dụng dự kiến.
• Độ tuổi trung bình.
• Tỷ lệ lao động nữ.
• Nhu cầu thai sản.
• Bệnh viện quanh văn phòng/nhà máy.
• Có mở rộng người thân hay không.
• Quy trình bảo lãnh.
• Quy trình thêm/giảm nhân sự trong năm.

Bảo Việt hiện liệt kê bảo hiểm sức khỏe nhóm trong danh mục sản phẩm doanh nghiệp; VBI có chương trình VBI Care cho doanh nghiệp và Bảo Minh có Bảo hiểm Sức khỏe nhóm toàn diện.

Doanh nghiệp nên yêu cầu báo giá riêng dựa trên dữ liệu nhân sự thay vì sử dụng biểu phí cá nhân để ước tính.

Tư vấn bảo hiểm sức khoẻ toàn diện tại Bảo Hiểm Plus

Không có một chương trình bảo hiểm sức khoẻ toàn diện phù hợp với tất cả mọi người. Một gia đình có trẻ nhỏ, người thường xuyên khám ngoại trú, người chuẩn bị sinh con, chuyên gia nước ngoài và doanh nghiệp 200 nhân viên sẽ có những tiêu chí lựa chọn hoàn toàn khác nhau.

Nếu đang phân vân giữa Bảo Việt An Gia, Bảo hiểm Intercare, Bảo Việt Tâm Bình, MIC Care, Bảo Minh, PVI, VBI Care hoặc bảo hiểm sức khỏe tổ chức doanh nghiệp, bạn có thể gửi nhu cầu để Bảo Hiểm Plus hỗ trợ đối chiếu phương án phù hợp.

Thông tin tư vấn:

• Email: hotro@baohiemplus.vn
• Điện thoại: 0915 373 569
• Nhắn tin/Zalo: 0915 373 569

Để nhận phương án nhanh và sát nhu cầu hơn, bạn nên chuẩn bị độ tuổi người tham gia, nhu cầu nội trú/ngoại trú, bệnh viện thường sử dụng, quyền lợi thai sản nếu cần và mức ngân sách dự kiến.

Lưu ý: Nội dung bài viết nhằm mục đích cung cấp thông tin tham khảo, không thay thế quy tắc, điều khoản, bảng quyền lợi, giấy chứng nhận hoặc hợp đồng bảo hiểm. Quyền lợi và trách nhiệm chi trả cuối cùng được xác định theo tài liệu chính thức của doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng cho từng hợp đồng.